Vad är skillnaden mellan omstrukturering och refinansiering av lån?

Bankerna erbjuder i allt högre grad refinansiering av lånet. Finansiella rådgivare talar om omstrukturering. Båda tjänsterna bidrar till att minska skuldbördan och upprätthålla en positiv kredithistoria. Men deras mekanismer är olika.

Lånomstrukturering

Omstrukturering är en förändring i villkoren för ett befintligt låneavtal för att minska storleken på den månatliga betalningen av låntagaren. I de flesta fall är banker ovilliga att omstrukturera, men en önskan om att återvända pengarna och tjäna mer än i framtiden för att driva tvister.

Omstrukturering är möjlig i följande fall av förlust av solvens:

  • Avsked från jobbet.
  • Långsiktigt funktionshinder, få låntagarens eller familjemedlemmens funktionshinder.
  • Officiell löneklippning.
  • Barnets födelse.
  • Den kraftiga valutakursförändringen.
  • Andra orsaker till försämringen av gäldenärens ekonomiska ställning.

Var och en av skälen måste dokumenteras. Det är viktigt att förstå att omstruktureringen inte är obligatorisk för banken och, beroende på organisationens interna policy, kan kreditinstitutet vägra. Vid ett positivt beslut till avtalet ingås ett ytterligare avtal där de enskilda klausulerna revideras, men samtliga villkor för lånet är upprätthållna och ensidig vägran av skyldigheter är inte tillåtet.

Följande metoder kan tillämpas för omstrukturering:

  1. Förlängning av lånet.
  2. Räntesänkning.
  3. Ändra lånets valuta.
  4. Tillhandahållande av helgdagar.
  5. Statligt stöd.

Genom att förlänga lånet kan du minska den månatliga betalningen, medan beloppet av överbetalningen kommer att bli mer. Detta är det vanligaste sättet att omstrukturera ett lån.

För att minska räntan på lånet är bankerna extremt sällsynta, eftersom det påverkar organisationens vinst. Detta händer emellertid om låntagarens ekonomiska situation är så dålig att en reducerad skattesats garanterar åtminstone en del ersättning. Ett annat alternativ är möjligt om banken har program för refinansiering lån, och organisationen är redo att göra eftergifter bara för att behålla en positiv kund.

Om ett lån tas i en utländsk valuta kan de snabba hoppen i räntan göra det olönsamt trots den lägre räntan jämfört med rubeln. Till exempel var ett liknande fall 2014, när dollarkursen ökade nästan 2 gånger. Därefter omstrukturerades många lån till Ryska federationens valuta.

Kreditlov är en frist för betalning av betalningar enligt schema. De kan, som helt gratis i flera månader, och ålägga att betala endast ränta utan huvudbeloppet av skulden. Ofta gäller den senare. För denna period debiteras inga böter och påföljder.

I vissa fall, för oskyddade segment av befolkningen, är statligt stöd möjligt att omstrukturera ett lån, dvs. En del av skulden återbetalas från statsbudgeten. Ett sådant program lanserades till exempel 2016 för att stimulera efterfrågan på hypotekslån.

Dessa program har strikta villkor, och inte alla kan få godkännande. Du kan ta reda på aktuella statsprogram direkt hos banker eller byrå för bostadsutlåning.

Lån refinansiering

Refinansiering är ett lån på förmånligare villkor för stängning av befintliga skulder. Detta är ett nytt kontrakt, ofta i en annan bank. Lånet är riktat, det är inte utfärdat till låntagaren, men betalas direkt till långivaren genom en överföring till det aktuella kontot.

Refinansieringen tillgripas:

  • Att konsolidera några dyrare lån.
  • För att förbättra villkoren för lånet.
  • Vid vägran i omstrukturering.

Om låntagaren har flera lån som tar huvuddelen av inkomsten ( 60-100% ), kan du stänga dem genom att ta ett lån, men under en längre period. Ofta är räntorna lägre. Detta minskar skattebelastningen.

Refinansieringsräntorna är mycket lockande. Detta görs speciellt för att locka goda kunder. I det här fallet kan låntagaren spara betydligt skillnaden i procent. Till exempel, om en hypotekslån tidigare togs till 15%, då, tack vare en sänkning av räntesatsen för Ryska federationens centralbank, är det nu lätt att refinansiera 10-12% per år.

Vid vägran av omstrukturering kan lånet refinansieras i en annan bank på förmånligare villkor. Det är viktigt att notera att försämringen av låntagarens ekonomiska situation kan vara orsaken till vägran.

För att refinansiera ett lån måste du uppfylla alla krav i banken, som kan variera. Till exempel måste minst 6 betalningar göras, och minst 3-6 månader kvar före slutet av terminen. Om lånet tidigare omstrukturerades faller det inte under refinansiering.

Denna tjänst är inte ledig. Att ansöka om ett lån behöver du:

  • Betala avgift för ett lån.
  • Gör försäkring.
  • Betala notarie tjänster för certifiering av kopior av dokument.
  • Bedöma säkerheten
Om kostnaderna är fördelaktigt täckta av sparande på procentuell skillnad, eller om betalningsbeloppet minskar avsevärt, är refinansieringen motiverad. Det är viktigt att förstå att lägre procentsatser och attraktiva förhållanden inte alltid är lönsamma. Om du är nöjd med kraven på refinansiering är det nödvändigt att kontakta banken med ett uttalande, bifoga en kopia av låneavtalet, ett kreditinstituts certifikat om betalningarna och låneinstitutets samtycke att refinansiera.

Vad är gemensamt mellan tjänster?

Båda tjänsterna är utformade för att minska låntagarens skuldbörda . Och även om bankerna ibland förlorar vinster, är det mer lönsamt än att tillgripa domstolen och samlare. Kreditinstituten själva är intresserade av en fredlig lösning av situationen.

Lånförmåner för att förbättra den finansiella situationen och upprätthålla en positiv kredithistoria. Om lånet refinansieras på förmånligare villkor kan du också spara. I andra fall rekommenderas gratis pengar att betala tillbaka lånet för att minska den totala överbetalningen. Varken omstruktureringen eller refinansieringen har inget moratorium på förtida återbetalning.

Vad är skillnaden?

Om omstruktureringen ändrar villkoren enligt det befintliga kontraktet, är refinansiering en ny slutsats. Det kan kombinera flera lån från olika banker samtidigt. Vid omstrukturering ingås ett ytterligare avtal för varje separat kontrakt.

Omstruktureringen används ofta när låntagarens ekonomiska situation försämras och att refinansiering - för att förbättra kreditvillkoren. Under alla omständigheter, innan du ansöker om en tjänst, är det viktigt att beräkna de möjliga fördelarna för varje scenario.

Rekommenderas

"Regulon" eller "Novinet" - en jämförelse och vilken är bättre
2019
Vad är bättre att köpa en Toyota Corolla eller Camry?
2019
3D och IMAX 3D: Hur skiljer de sig från varandra och vad som är bättre
2019